¿Qué es un PIAS?

Hoy vamos a hablar de un concepto relacionado con el ahorro y que se llama Plan Individual de Ahorro Sistemático (cuyas siglas son, efectivamente, PIAS).

Aunque por el nombre se entiende que un PIAS es un plan de ahorro, lo cierto es que en realidad es un tipo de seguro de vida con la capacidad de crear consigo un ahorro a largo plazo. El titular que haya recurrido a un PIAS obtiene con ello un capital y una rentabilidad asegurada. 

El PIAS es un producto creado específicamente en España, a raíz de la reforma fiscal del año 2007. La razón por la cuál puede ser interesante contratar este producto es que con el paso del tiempo se va acumulando una cantidad de dinero que puede ser un perfecto complemento a otra prestación, como por ejemplo una jubilación.

Entonces, al ser un híbrido entre un seguro de vida y un plan de ahorro, funciona de tal forma que el titular del PIAS va pagando durante los primeros años una renta mensual junto con una cuantía pactada previamente.

Cuando transcurren diez años desde la primera vez que se pagó mensualmente a la aseguradora, el titular comenzará a percibir lo que se da en llamar renta vitalicia asegurada. 

Una de las características de los PIAS que le diferencia de otros tipos de planes de ahorro es que la persona que ha recurrido a ello puede rescatar el dinero del ahorro en cualquier momento por la razón que sea. Además, el PIAS ofrece un capital asegurado a la familia en caso de que el titular fallezca.

En conclusión, el PIAS es semejante en parte a los antiguos seguros de jubilación: la persona que lo ha contratado puede añadir a lo mensual la cuantía de la que hablábamos anteriormente, pero hacerla periódica o única, y con ello generar un interés que a la larga le supondrá un beneficio económico.

¿Es lo mismo un PIAS que un plan de pensiones?

No, de hecho son conceptos muy diferentes. En primer lugar, un plan de pensiones es un producto pensado única y exclusivamente para la jubilación, mientras que un PIAS es simplemente un plan de ahorro, sin ninguna finalidad más allá de eso.

Además, como comentábamos anteriormente, el PIAS tiene la ventaja de que la persona que lo ha contratado puede gestionar y disponer del dinero ahorrado en cualquier momento, mientras que el plan de pensiones es ilíquido, es decir, no se puede recurrir a él hasta que la persona se haya jubilado, y solamente cuenta con excepciones al respecto muy concretas y especiales.

¿Qué ventajas fiscales tiene el PIAS?

Tener contratado un PIAS te proporciona, efectivamente, ventajas fiscales, pero solamente es así en caso de que ya hayan pasado los diez años necesarios para que se genera la renta vitalicia asegurada.

Las ventajas fiscales que facilita son relacionadas con el IRPF y es que la persona implicada solamente tendrá que declarar en la renta una cuantía concreta de la pensión, en función de la edad que tenga: cuanto más mayor, menor parte debes declarar.

En qué debemos fijarnos al contratar un PIAS

Aunque a priori todo lo relacionado con la contratación de un PIAS parece muy beneficioso, lo cierto es que no todo el mundo debe contar con éste producto de ahorro.

En general, todo el mundo puede contratarlo pero no todo el mundo debe. Todas las personas que tengan ingresos bajos, menores a los 15.000€ al año, así como las personas en desempleo (aunque estén cobrando la prestación) y las amas de casa, deben replantearse lo beneficioso que es un PIAS.

Cuando los ingresos son bajos, o bien por tu salario, o bien porque es una prestación por desempleo, o bien porque directamente no tienes ingresos, nunca podrá generarse un ahorro fiscal que realmente ayude o sea relevante. Y esto es algo en lo que debemos fijarnos si nos estamos planteando esta idea, ya que la principal ventaja ya no sería tal cosa.

Esperamos que hayáis podido entender un poco mejor el PIAS, un producto financiero mucho más complejo, pero que, en líneas generales, tiene las características que hemos ido relatando.

Si habéis echado en falta algo en concreto, o tenéis algún tipo de duda, escribidnos siempre que lo necesitéis a través de los comentarios.

¡Hasta la próxima!